캐나다에서 내 집 마련하기 101 - 1. 모기지율 잠궈놓기

6월 1일 캐나다 중앙은행의 금리 인상 발표에 앞서, 현재 집을 구입하고자 하시는 분들의 발걸음이 분주하다.

 

내가 작년 8월에 작성했던 RBC vs. CIBC 모기지 비교글이 내 하꼬 블로그 기준 꽤 히트를 쳤었는데, 우선 그 글을 읽고 오시길 추천. 불과 1년도 안되어 모기지율이 두 배 이상 뛰어 빡칠 수 있음 주의.

 

캐나다 2021년 8월 초 모기지 상담 후기 비교 정리글 🏡

 

6월 1일 금리 인상이 도대체 내 집 마련과 무선 상관인가?

지난 2년 간, 정말 별의 별 일이 다 있었다. 코로롱이 터졌고, 그래서 전세계 공급망이 시망하고, 여기저기 구인난에 (한국은 여전히 구직난이라지만) 정부는 지원금 풀어재끼고 (이거 회수해야됨), 그런데 인플레이션은 사상 초유의 상태이다. 미중무역갈등은 온고잉이고, 거기다 러시아가 우크라이나까지 침공. 이에 대한 결과로 현재 전세계 지역주의가 더 견고해지는 상황.. (예: 미국은 이제 되도록 수입 노노, 제조산업을 다 미국에 유치하려고 노력 중.)

 

결론적으로, 현재 세계 경제는 점점 uncertainty로 치닫는 와중이다. 팬데믹 빵 터졌을 때 폭락한 증시와 모두의 두려움은 정부가 금리를 확 내리고 돈을 뿌리기 시작하면서 오히려 어느 정도 일부 산업의 경제 호황을 불러일으킨 경향이 없지않아 있다. 아무튼 이제 정부는 인플레를 잡고, 풀어놓은 돈을 회수해야 한다고요...

 

이때문에 이미 캐나다 주요도시의 부동산이 주춤하다고 하는데, 마침 온주는 투기 목적 외국인에 부동산세를 인상했다. 이 정책이 중장기적으론 마켓에 엄청 큰 영향이 없으리라 생각하지만, 아무튼 지금 온주 부동산 마켓은 살짝 삐끗하는 상태. 듣기로는 캘거리는 이런 정책 없어서 지금 중국사람들이 다 글로 몰려갔다카더라.

 

Changes to foreign buyers tax unlikely to quell Ontario market, real estate experts say | Globalnews.ca

 

내 집 마련의 꿈을 가지고 계신가요?

얻는게 있으면 잃는 것도 있는 법..

 

금리가 아주 낮았던 지난 2년은, 덕분에 부동산 투기가 아주 피튀기는 2년이었다. 멀티 비딩에, 아주 셀러마켓의 정점을 경험하는 시기였다.

 

남친몬은 이 시기에 (2020년 8월) 부동산 시장에 뛰어들어 내 집 마련에 성공했는데, 정말 두 달 가량 매일매일 집을 보러다니고, 비딩을 해대면서 "아무리 금리가 낮아도 우리가 이런 미친 셀러 마켓에 부동산을 구입하는게 과연 맞는걸까?" 라고 매일을 되물었다...

 

결과적으로, 지금 돌아보면 남친몬은 내 덕분에 판타스틱한 가격에 5년 고정 금리 1.79%로 내 집 마련에 성공. 이 당시에는 아무리 그래도 집값이 너무 비싸다.. 했는데 2년이 지난 지금, 이 당시와 비교해 집값이 적어도 15%는 올랐다... -_- 진짜 미친거지

 

6월 금리인상 때문에 부동산 시장이 조용히 요동치는 지금, 모기지율은 더 올랐어도 집가격이 아주 반짝 삐끗해서 또이또이한 모기지에 내 집 마련을 할 수도 있다는 희망을 감히 품는 1인입니다.

 

알고 계셨나요? 모기지율을 락(lock)할 수 있다는 걸

위에 모기지율 비교글에도 다뤘지만, 모기지율은 인상 되기 전 lock해놓고 천천히 프리 어프루브를 받을 수 있습니다.

 

방법은 은행 및 모기지 브로커리지마다 방법이 다른데, 내 경험상 시중 대형은행 (RBC, TD, BMO, Scotia Bank, CIBC) 등은 모기지 스페셜리스트가 꼴랑 운전면허증과 전화번호만 요구했다.

 

따르릉 따르릉

 

"모기지율 락하고 싶은데요. 지금 얼마죠?"

 

"5년 고정 4.39%, 변동 2.75%입니당"

 

"(미친......................) 6월 요이땅 하면 더 오를거라는거죠?"

 

"이미 지금도 은행별로 자체적으로 올리고 있어여"

 

"5년 고정 4.29%, 변동 2.69% 콜?"

 

"ㅇㅋㅇㅋ 운전면허증만 사진 찍어서 이멜로 보내주세요~"

 

이게 끝이다. 바로 "축하합니다~" 이메일 날라옴

 

발등에 불 떨어져서 네고를 빡세게 안한 점 후회한다 -_-

 

트루노스 모기지(True North Mortgage)라고, 모기지 브로커리지가 있는데 내가 이번에 알아본 결과, 꼴랑 ID만 보낸다고 되는게 아니라 온라인으로 지원서류를 내야하는 번거로움이 있었다. 신속하고 친절한 서비스가 장점이겠으나, 나에게 부른 모기지율도 은행보다 낮지 않았고 base salary의 4배~4.2배만 준다고 해서 안하기로함. 2년 전 남자친구가 연락했을 때는 확실히 은행한테 직접 전화하는 것보다 경쟁력 있었는데, 시중 은행보다 스트레스 테스트는 빡세다고 한다.

 

트루노스 모기지 실제 답변

 

Ratehub라고 캐나다의 여러 서비스 비교하는 플랫폼도 모기지 브로커들이 상주하는데, 여기는 은행과 비슷했고 엄청나게 친절했으나 5시 땡 되면 전화를 안받아서 안하기로함. 지금같이 피튀기는 시즌에 모기지 브로커분들이 5시 요이땅 퇴근이라뇨..? 8ㅅ8...

 

Best 5-year fixed mortgage rates - Canada mortgage rates - Ratehub.ca

참고로 사이트에 시전된 모기지율은 믿으면 안된다.

 

솔직히 내 은행 컨택은 엄청 툴툴대고 친절하지 않으나 나름 츤데레 낌새가 있어서 그냥 이 사람과 고 하기로 했다.

 

우선 모기지율을 lock해놓고, 천천히 서류 준비하며 pre-approval을 받을 수 있으니 마음의 부담은 덜하다. Lock된 모기지율은 120일 동안 유효하다.

 

그래서 제 말의 요지는요

모기지율 lock하는 것은 돈이 드는 일도 아니고, 시간과 노력이 많이 드는 일도 아니다. 오히려, 너무 쉽다!

 

일단 내 집 장만의 꿈이 있는 사람이라면, 현 시점에서 우선 6월 1일 요이땅 모기지율이 올라가기 전에 모기지율을 락(lock)해놓자. 또 누가 아나.. 금리인상 되고 전세계가 리세션에 들어가서 갑자기 집값이 뚝뚝 떨어질지. 때를 방심하지 않고 나비처럼 날아 벌처럼 훅 치고 들어가려는 희망을 감히 품고 있는 도비 1인의 글이었습니다. 아니 뭐.. 경제 불황와도 너무 오래 가지는 말아주시고 저 집 살 때만 잠시.. 🙏

 

120일 내에 부동산을 구입하지 않아도 잃는 건 없으니, 부담없이 모두 지금 !당!장! 전화기를 픽업하시길 추천한다.

 

물론, 나보다 한 발 앞서 더 좋은 모기지율을 락한 분들의 모기지율 유효기간이 6월, 7월에 몰려서 이번 여름이 또 나름대로 핫할 것 같다는 타당한 의견도 있다. 하지만 아무튼지간에 지금 온주 부동산 시장이 살짝 휘청이는 건 사실이고, 원래 봄/여름이 성수기인 부동산 시장이 겨울 시장같은 너낌이라는 의견이 지배적이다. 아무리 요즘도 좋은 집들에는 비딩 들어가고 한다지만, 올해 3월까지만 해도 상상도 할 수 없었던 현상인 30일 이상 매매가 되지 않고 있는 집들을 왕왕 확인할 수 있다.

 

아무튼 나도 지금 한창 집보러 다니고 있긴 한데, 맘에 드는 집이 없다 (= 돈이 충분히 없다 =_=)

 

어제 뷰잉한 집

 

올해 뭐라도 건졌으면 하는 바람이 있고, 이 journey를 따라와주실 분 계시다면 블로그를 자주 들러주세용 ㅋ_ㅋ 우리 자주 봅시다 👋

다음 글은 아마도:

• 내 집 마련 서치팁 & 모기지율 계산하기

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