캐나다 2021년 8월 초 모기지 상담 후기 비교 정리글 🏡

이번 달 초 각각 CIBC와 RBC에서 받았던 상담 비교를 정리해보았다. 혹시 누군가에게 도움이 될까 해서 (또 내가 나중에 두고 두고 꺼내보려고) 작성한다.

 

참고로 캐나다는 다섯 개의 대형 은행(RBC, TD, BMO, CIBC, Scotiabank)이 있는데, 가끔 미국/한국분들이 어느 은행이 좋냐 물으시는데 이 중 아무데나 고르면 크으은 차이 없이 다 비슷 비슷하다..

 

마지막으로.. 저는 월급 따박 따박 나오는 직장인입니다. 자영업하시는 분들/유학생/뉴커머 분들이 필요로 하시는 정보와는 아주 다를 수 있으니 혹시나 관심 있으시면 참고만 해주세요.

CIBC

• 그냥 1800 번호로 했던 것 같은데 중국계 여자분이 받음.
• 나는 연봉 말해주고 빚 유무 여부 말해주고 그쪽은 사려는 집이 얼마 정도인지, 콘도라면 관리비는 얼마나 나갈 것 같은지 여부 물어봄.
•  여기서, CIBC이 분은 모기지를 제 BASE SALARY의 5배로 측정해줌. 내가 보너스도 넣어주면 안되냐고 했더니 안된다고 함 (참고로 코시국 전에 Scotiabank인가 한인 모기지 브로커한테 연락했었는데, 보통 base 연봉에 4배까지 준다고 함. 통화시간 약 2분, 좀 단호박이었음)
• 모기지율은 현재 five year fixed 2.2% (이건 네고 전혀 안한 upfront 모기지율)
• 리얼터들이 말하는 pre-approval 이라는 개념이 여기는 없다고 함(??) 지금 당장 통화 중에도 내 프로필을 CIBC 시스템에 입력해 구두로 모기지가 얼마정도 나올지 말해주면 그거 가지고 헌팅 시작하라고 함. 서류같은거 필요없다고 했음.
• 시스템 프로필 설정해 놓고 그 모기지+율이 얼마나 유효한지 물었더니 3개월이라고 함.

RBC

• 지인이 모기지 받은 능력 쩌는 브로커 있다고 해서 소개받음.
• 여기서는 내 GROSS INCOME의 딱 다섯 배를 맞춰서 준다고 함. 보너스, 부수입 등의 수입을 모두 다 계산해준다고 함!!!🎉🎉🎉 
• 모기지율을 엄청 자세하게 말해줬는데, RBC 직원 모기지율을 말해줌:
• Five year variable: 1.3%
• Five year fixed: 2.14%
• Four year fixed: 1.99%
• Three year fixed: 1.83%
• Two year fixed: 1.79% 내가 RBC 직원도 아닌데 이 모기지율로 받을 수 있냐 물었더니 약 3초 간의 정적이 흐름. 그러고 나서 뭐, 우리가 우리 직원들한테 해주는게 이 정도다, reference point로 쓰라고 말함. 나중에 네고할 때 박박 우기면 비슷하게라도 해줄 것 같은 느낌이 들었음.
• 다운페이가 20%일 때만 gross income의 다섯 배를 내주고, 그 이하면 4배까지밖에 못 준다고함.
• 여기는 Pre-approval이라는게 있다고 함. 아래 서류를 내면 4-5 business days 안에 나온다고 함. 유효기간은 4개월. 4개월 안에는 원래 받은 모기지율보다 절대 안올릴거라고 함.

1. 2019 and 2020 T4 (보통 브로커들이 2년 어치 수입~financial statement를 요구)
2. Most recent 2 x pay stubs
3. 90-day bank statement showing down payment

 

 

또 CIBC나 RBC나 둘 다 지금 모기지 받으면 30만 불~50만 불 모기지 받는 기준으로 $1000~$3000 리베이트 있다는데 이건 뭐… 넘 작고 귀여워서 패쓰…ㅋㅋ 이건 CIBC가 더 많이 줌.

 

상담 후 느낀 점은 뭔가… stress test가 그렇게 빡세지 않겠는걸…? (저 위 서류만 내고 pre-approve 받는다 치면.)

 

내가 legal한 부분을 하나 질문했는데, CIBC는 약 5초의 정적이 흐르다가 자기가 알아서 해준다고 했고, RBC는 변호사한테 물어보라고 했음.

 

또 내일 당장 승진/연봉이 오르면 새 연봉을 그대로 반영해준다 함.

 

신속하고 효율적인 상담을 위해 상담 전 준비해놓아야 할 사항:

• Base 연봉, 보너스, 그리고 각종 부수입
• 빚 여부 (자동차, 학자금 등 고정지출/대출 유무 여부)
• 알아보는 지역 (GTA인지 그 밖인지)
• 콘도를 구입하고자 한다면 콘도 관리비를 얼마로 예상하는지 (이걸 물어보는 이유는 고정지출로 여겨져서)

참고로 First Home Buyer Incentive의 일환으로 RRSP에 있는 돈은 첫 주입 구입할 때 RRSP 계좌에 최소 3개월 있는 돈만 끌어쓸 수 있으니 참고.. (남친이 이것 때문에 작년에 좀 골치가 아팠다.)