내 비루한 블로그를 읽어주시는 아주 희귀한 몇몇 분들은 익히 아시다시피

나는 이번 여름 호기롭게 선언한 내집마련에 실패했다. 내 실패기는 아래 글에 아주 상세히 적혀있음.

5월 달에 모기지율 5년 고정 4.29%에 잠궈놓고 120일 간 열심히 내 명의 첫 부동산을 찾아헤맸으나 양아치 셀러들의 농간으로 두 번이나 코앞에서 계약 불발

그 동안 발로 뛰며 집 보러 다니느라 블로그에도 소홀하고 내집마련글도 늦어짐. 모기지율 잠궈놓는 처음 글을 쓸 때만 해도 내가 지금쯤 이미 클로징을 마치고 내 명의의 집(AKA 은행집)에서 이 집을 얻기까지의 과정썰을 풀어내리라 생각했으나, 역시난 세상만사는 내 뜻대로 돌아가지 않는다.

각설하고, 2022년 9월 캐나다 중앙은행이 또 한번 금리를 올릴 것이라는 이야기가 있다. 현재 언론에서는 이번엔 패스한다, 아니다 뭐 말이 말은데 아무튼 현재로서 공식적인 다음 금리 발표일은 9월 7일. 한 해에 여덟 번 발표한다. 캐나다는 지난 7월 중순 발표 땐 무려 1%나 올리는 자이언트 스텝을 밟음. 아래 캐나다 중앙은행 공식 사이트에서 2022년 9월 부터의 발표날짜와 2023년 여덟 번의 발표 날들을 확인할 수 있다.

2022년 금리 발표날들은:

• 9월 7일 수요일 오전 10시 / Wednesday, September 7
• 10월 26일 수요일 오전 10시 / Wednesday, October 26
• 12월 7일 수요일 오전 10시 / Wednesday, December 7

암튼 각설하고

나만 재밌는 TMI 썰 하나 풀어본다

때는 바야흐로 2022년 8월 30일 화요일

나는 8월 둘째 주 주말밤, 셀러들에게 아주 크게 농락당하고 너무나 킹받은 나머지 2주 간 시름시름 앓았다.

만기일이 다가오는 내 RBC 5년 고정 모기지율 4.29%와 변동 2.69%...... 9월 달 금리인상이 예견되는 와중에 이 이율을 얼른 포기하고 다시 모기지율을 잠궈놔야 했지만 나는 부동산이고 하우스 시그마고 뭐고 다 꼴도 보기 싫었음

아무튼 그러다가 9월이 코앞으로 다가오자마자 정신이 퍼뜩 들었고 ㅠㅠ 내 브로커에게 다시 연락을 했더랬다.

따르릉따르릉

📞 거 요즘 이율은 얼마요?

📞 2년 고정 5.34% / 3년 고정 5.40% / 4년 고정 5.54% / 5년 고정 5.64% 입니당. 5년 변동은 4.6%, 현재 우대금리율은 4.70%라네~

5월 달에 내가 네고한 이율이 4.29%였는데 불과 3개월 만에 1.35%가 올랐다니 정말 황당했다. 그런데 더 당황스러운 점은 9월 달에 여기서 더 올라갈 수도 있다는 것..

📞 네고합시다

했더니 돌아오는 답변

네고하자했더니 우리 이율 싸다해~ 걱정하지 말라해~ 라는 무새답변이 돌아옴. 이 담당자랑 그래도 꾸준히 연락하고, 서로 안지는 1년이 넘어서 알아서 싸게싸게 잘 해주지 않을까 했는데 한 치의 양보도 없어보였다.

아무튼 그래서 5월 달에 기웃거렸던 RateHub, True North Mortage, 이번에는 Questrade에까지 알아봄.

아래는 RateHub의 8월 30일 모기지 이율 답변이다:

5 year variable @ Prime - 0.5% (4.2%) (subject to change)

1 year fixed @ 5.14% (subject to change)

2 year fixed @ 5.09% (subject to change)

3 year fixed @ 5.14% (subject to change)

4 year fixed @ 5.24% (subject to change)

5 year fixed @ 5.19% - 5.34% (depending on the lender) (subject to change)

당연히 시중은행 말고 렌더들 뒤죽박죽 되어 나온 이율인데, 제일 짱나는 사실은 RateHub는 전화를 제때 받는 일이 없다. 무조건 내가 익일에 전화 미팅을 온라인으로 북킹해야 나한테 전화를 줌.

내가 지난 120일 동안 오퍼 쓰고 빠꾸먹고 억셉되고 하면서 느낀 점인데, 리얼터던 모기지 브로커던 그냥 연락 잘되는 사람들이 짱이다.

아무튼 RateHub는 시중은행도 아니면서 나한테 맨날 익일 전화 미팅 북하라는 무새답변만 해서 저번처럼 패쓰

트루 노스 모기지는 이번에 이율이 좀 경쟁력 있었으나 1. 어쨌던 시중은행 아니고 2. 나중에 심사가 더 복잡한걸 알기 때문에 잠시 보류. 모기지 잠구는데도 RBC는 운전면허증이랑 전화번호만 요구하는 반면, 여기는 이것저것 하라고 해서 좀 귀찮다.

Questrade는 그냥 별 생각없이 요즘 핀치 제록스 건물에 광고 간판 새로 달았길래 전화해 봤는데 5년 고정을 무려 4.44%에 준다고 함.

RBC한테 나 4.44%까지 알아봤다고 했더니 방패답변 돌아옴 🛡️ 어휴~ 우리가 너한테 체크해보길 잘했네 ^^!! 하면서

Questrade는 모기지가 집값의 80%여야 된다나.. 아무튼 high-ratio insured라고 함. 무슨 보험도 필요하고, 최대 구입 부동산 가격도 백만 달러 넘으면 안된다고. 잘 모르겠는데 아무튼 막 스크린샷 찍어서 그림판으로 빨간펜 동그라미 치고 -_- 그걸 또 나한테 보내고 ㅋㅋ 하여간 네고 1도 안해주려고함

아니 왜이렇게 뻗대

아무튼 그래서 내가 작은 공을 쏘아올렸지

CIBC는 나 5.19%에 해준댔다............................................

막 뻥은 아니었고 그냥 서핑으로 지나가다 본 것 같아서 홧김에 던진 말이었음

진짜임

ㅋㅋㅋ

그랬더니

이런 답변이 돌아옴

증좌를 보여달라함

ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

아니 근데 현 RBC 2년 고정보다 더 낮은걸 5년으로 달라고 우기건데 시도해볼 수 있다는 답변이 와서 놀랍긴 했음. 아마 내가 뻥친다고 생각해서 저렇게 시원하게 답변한 걸 수도..

아무튼 증거를 달라니

이제 증거를 찾아봐야지! ㅠㅠ

CIBC에 전화함

📞 거 요즘 이율은 얼마요?

📞 너 연봉 얼만데.. 너 어디 다니는데.. 얼마짜리 살건데.. 다운페이 얼마 들고 있는데.. 5년 고정 5.19% 콜!

진짜 기대 1도 안하고 눈물을 머금고 걸은 전화인데 내가 RBC에 말해놓은 이율 소숫점까지 똑같이 말해서 너무 놀람. 내가 블러핑한게 아니라 예언을 한거였었나

-_-ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

근데 CIBC는:

- 작년에 올린 글처럼 운전면허증 뭐 그런거 필요없고 전화로 이율 잠궈야한다고 전화기 내내 붙들고 내 개인정보 물어봄. 심지어 SIN 넘버까지 물어봄. Questrade도 내 SIN 넘버 물어봐서 말 안해주고 끊었는데 CIBC까지 물어보니 좀 당황. SIN 넘버 공유하는거 comfortable하지 않다고 뻗대니 그냥 넘어감. 이것도 나름 창과 방패의 싸움이었음. SIN 넘버가 있어야지 신용 체크하는데 더 빨라서 물어본다고 하는데, SIN 넘버는 원래 함부로 공유하는거 아니다. 아무튼 내가 CIBC랑 진짜 모기지 진행하게 되면 그 때 다시 얘기하기로 하고 넘어감.

- 모기지 브로커가 월-금 전화 8시에서 4시까지만 받는다는 얘기 듣고 짜게 식음. RBC 애는 다른건 몰라도 새벽에도, 밤에도, 주말에도, 휴가 때에도 나한테 전화주고 이메일 한다. 얘한테 좀 스포일된 게 있어서 CIBC 담당자와는 진행 좀 어렵겠다는 생각이 듦.

아무튼 그래서 8월 31일 수요일 오전,

내 블러핑은 팩트가 되었고

RBC는 내가 쏘아올린 공을 받았고

퇴근 후 갑자기 모르는 번호로 문자가 옴

띵~

ㅋㅋ

이게 뭐지

스팸인가

하다가 이메일 확인하니

대박

나 네고왕 찍어야하나

ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

나는 솔직히 5.64%에서 5.19%는 너무 큰 디스카운트라 5%대 중반에서 만나자고 할 줄 알았다.

문자 보낸건 내 RBC 방패 담당자 같았는데 아마 이쪽도 쫌 고생했던 듯.. 좀 미안하다;; ㅋㅋ

(나이도 내 또래인 것 같고 직접 본 건 아니지만 연락 오래해서 아마도 나만 이미 내적친밀감 높음.. 찡그찡그~)

아무튼

결론:

• 제 하우스 서칭 줠니는 다시 시작됩니다. 당장 내일부터 다시 뷰잉 시작임..
• 포기하지 말자

올해 가기 전에 제발 집 하나만 건지자~~! 제~~~발~~~~!!!

6월 1일 캐나다 중앙은행의 금리 인상 발표에 앞서, 현재 집을 구입하고자 하시는 분들의 발걸음이 분주하다.

내가 작년 8월에 작성했던 RBC vs. CIBC 모기지 비교글이 내 하꼬 블로그 기준 꽤 히트를 쳤었는데, 우선 그 글을 읽고 오시길 추천. 불과 1년도 안되어 모기지율이 두 배 이상 뛰어 빡칠 수 있음 주의.

6월 1일 금리 인상이 도대체 내 집 마련과 무선 상관인가?

지난 2년 간, 정말 별의 별 일이 다 있었다. 코로롱이 터졌고, 그래서 전세계 공급망이 시망하고, 여기저기 구인난에 (한국은 여전히 구직난이라지만) 정부는 지원금 풀어재끼고 (이거 회수해야됨), 그런데 인플레이션은 사상 초유의 상태이다. 미중무역갈등은 온고잉이고, 거기다 러시아가 우크라이나까지 침공. 이에 대한 결과로 현재 전세계 지역주의가 더 견고해지는 상황.. (예: 미국은 이제 되도록 수입 노노, 제조산업을 다 미국에 유치하려고 노력 중.)

결론적으로, 현재 세계 경제는 점점 uncertainty로 치닫는 와중이다. 팬데믹 빵 터졌을 때 폭락한 증시와 모두의 두려움은 정부가 금리를 확 내리고 돈을 뿌리기 시작하면서 오히려 어느 정도 일부 산업의 경제 호황을 불러일으킨 경향이 없지않아 있다. 아무튼 이제 정부는 인플레를 잡고, 풀어놓은 돈을 회수해야 한다고요...

이때문에 이미 캐나다 주요도시의 부동산이 주춤하다고 하는데, 마침 온주는 투기 목적 외국인에 부동산세를 인상했다. 이 정책이 중장기적으론 마켓에 엄청 큰 영향이 없으리라 생각하지만, 아무튼 지금 온주 부동산 마켓은 살짝 삐끗하는 상태. 듣기로는 캘거리는 이런 정책 없어서 지금 중국사람들이 다 글로 몰려갔다카더라.

내 집 마련의 꿈을 가지고 계신가요?

얻는게 있으면 잃는 것도 있는 법..

금리가 아주 낮았던 지난 2년은, 덕분에 부동산 투기가 아주 피튀기는 2년이었다. 멀티 비딩에, 아주 셀러마켓의 정점을 경험하는 시기였다.

남친몬은 이 시기에 (2020년 8월) 부동산 시장에 뛰어들어 내 집 마련에 성공했는데, 정말 두 달 가량 매일매일 집을 보러다니고, 비딩을 해대면서 "아무리 금리가 낮아도 우리가 이런 미친 셀러 마켓에 부동산을 구입하는게 과연 맞는걸까?" 라고 매일을 되물었다...

결과적으로, 지금 돌아보면 남친몬은 내 덕분에 판타스틱한 가격에 5년 고정 금리 1.79%로 내 집 마련에 성공. 이 당시에는 아무리 그래도 집값이 너무 비싸다.. 했는데 2년이 지난 지금, 이 당시와 비교해 집값이 적어도 15%는 올랐다... -_- 진짜 미친거지

6월 금리인상 때문에 부동산 시장이 조용히 요동치는 지금, 모기지율은 더 올랐어도 집가격이 아주 반짝 삐끗해서 또이또이한 모기지에 내 집 마련을 할 수도 있다는 희망을 감히 품는 1인입니다.

알고 계셨나요? 모기지율을 락(lock)할 수 있다는 걸

위에 모기지율 비교글에도 다뤘지만, 모기지율은 인상 되기 전 lock해놓고 천천히 프리 어프루브를 받을 수 있습니다.

방법은 은행 및 모기지 브로커리지마다 방법이 다른데, 내 경험상 시중 대형은행 (RBC, TD, BMO, Scotia Bank, CIBC) 등은 모기지 스페셜리스트가 꼴랑 운전면허증과 전화번호만 요구했다.

따르릉 따르릉

"모기지율 락하고 싶은데요. 지금 얼마죠?"

"5년 고정 4.39%, 변동 2.75%입니당"

"(미친......................) 6월 요이땅 하면 더 오를거라는거죠?"

"이미 지금도 은행별로 자체적으로 올리고 있어여"

"5년 고정 4.29%, 변동 2.69% 콜?"

"ㅇㅋㅇㅋ 운전면허증만 사진 찍어서 이멜로 보내주세요~"

이게 끝이다. 바로 "축하합니다~" 이메일 날라옴

발등에 불 떨어져서 네고를 빡세게 안한 점 후회한다 -_-

트루노스 모기지(True North Mortgage)라고, 모기지 브로커리지가 있는데 내가 이번에 알아본 결과, 꼴랑 ID만 보낸다고 되는게 아니라 온라인으로 지원서류를 내야하는 번거로움이 있었다. 신속하고 친절한 서비스가 장점이겠으나, 나에게 부른 모기지율도 은행보다 낮지 않았고 base salary의 4배~4.2배만 준다고 해서 안하기로함. 2년 전 남자친구가 연락했을 때는 확실히 은행한테 직접 전화하는 것보다 경쟁력 있었는데, 시중 은행보다 스트레스 테스트는 빡세다고 한다.

Ratehub라고 캐나다의 여러 서비스 비교하는 플랫폼도 모기지 브로커들이 상주하는데, 여기는 은행과 비슷했고 엄청나게 친절했으나 5시 땡 되면 전화를 안받아서 안하기로함. 지금같이 피튀기는 시즌에 모기지 브로커분들이 5시 요이땅 퇴근이라뇨..? 8ㅅ8...

참고로 사이트에 시전된 모기지율은 믿으면 안된다.

솔직히 내 은행 컨택은 엄청 툴툴대고 친절하지 않으나 나름 츤데레 낌새가 있어서 그냥 이 사람과 고 하기로 했다.

우선 모기지율을 lock해놓고, 천천히 서류 준비하며 pre-approval을 받을 수 있으니 마음의 부담은 덜하다. Lock된 모기지율은 120일 동안 유효하다.

그래서 제 말의 요지는요

모기지율 lock하는 것은 돈이 드는 일도 아니고, 시간과 노력이 많이 드는 일도 아니다. 오히려, 너무 쉽다!

일단 내 집 장만의 꿈이 있는 사람이라면, 현 시점에서 우선 6월 1일 요이땅 모기지율이 올라가기 전에 모기지율을 락(lock)해놓자. 또 누가 아나.. 금리인상 되고 전세계가 리세션에 들어가서 갑자기 집값이 뚝뚝 떨어질지. 때를 방심하지 않고 나비처럼 날아 벌처럼 훅 치고 들어가려는 희망을 감히 품고 있는 도비 1인의 글이었습니다. 아니 뭐.. 경제 불황와도 너무 오래 가지는 말아주시고 저 집 살 때만 잠시.. 🙏

120일 내에 부동산을 구입하지 않아도 잃는 건 없으니, 부담없이 모두 지금 !당!장! 전화기를 픽업하시길 추천한다.

물론, 나보다 한 발 앞서 더 좋은 모기지율을 락한 분들의 모기지율 유효기간이 6월, 7월에 몰려서 이번 여름이 또 나름대로 핫할 것 같다는 타당한 의견도 있다. 하지만 아무튼지간에 지금 온주 부동산 시장이 살짝 휘청이는 건 사실이고, 원래 봄/여름이 성수기인 부동산 시장이 겨울 시장같은 너낌이라는 의견이 지배적이다. 아무리 요즘도 좋은 집들에는 비딩 들어가고 한다지만, 올해 3월까지만 해도 상상도 할 수 없었던 현상인 30일 이상 매매가 되지 않고 있는 집들을 왕왕 확인할 수 있다.

아무튼 나도 지금 한창 집보러 다니고 있긴 한데, 맘에 드는 집이 없다 (= 돈이 충분히 없다 =_=)

올해 뭐라도 건졌으면 하는 바람이 있고, 이 journey를 따라와주실 분 계시다면 블로그를 자주 들러주세용 ㅋ_ㅋ 우리 자주 봅시다 👋

다음 글은 아마도:

• 내 집 마련 서치팁 & 모기지율 계산하기

- 끗 -

이번 달 초 각각 CIBC와 RBC에서 받았던 상담 비교를 정리해보았다. 혹시 누군가에게 도움이 될까 해서 (또 내가 나중에 두고 두고 꺼내보려고) 작성한다.

참고로 캐나다는 다섯 개의 대형 은행(RBC, TD, BMO, CIBC, Scotiabank)이 있는데, 가끔 미국/한국분들이 어느 은행이 좋냐 물으시는데 이 중 아무데나 고르면 크으은 차이 없이 다 비슷 비슷하다..

마지막으로.. 저는 월급 따박 따박 나오는 직장인입니다. 자영업하시는 분들/유학생/뉴커머 분들이 필요로 하시는 정보와는 아주 다를 수 있으니 혹시나 관심 있으시면 참고만 해주세요.

CIBC

• 그냥 1800 번호로 했던 것 같은데 중국계 여자분이 받음.
• 나는 연봉 말해주고 빚 유무 여부 말해주고 그쪽은 사려는 집이 얼마 정도인지, 콘도라면 관리비는 얼마나 나갈 것 같은지 여부 물어봄.
•  여기서, CIBC이 분은 모기지를 제 BASE SALARY의 5배로 측정해줌. 내가 보너스도 넣어주면 안되냐고 했더니 안된다고 함 (참고로 코시국 전에 Scotiabank인가 한인 모기지 브로커한테 연락했었는데, 보통 base 연봉에 4배까지 준다고 함. 통화시간 약 2분, 좀 단호박이었음)
• 모기지율은 현재 five year fixed 2.2% (이건 네고 전혀 안한 upfront 모기지율)
• 리얼터들이 말하는 pre-approval 이라는 개념이 여기는 없다고 함(??) 지금 당장 통화 중에도 내 프로필을 CIBC 시스템에 입력해 구두로 모기지가 얼마정도 나올지 말해주면 그거 가지고 헌팅 시작하라고 함. 서류같은거 필요없다고 했음.
• 시스템 프로필 설정해 놓고 그 모기지+율이 얼마나 유효한지 물었더니 3개월이라고 함.

RBC

• 지인이 모기지 받은 능력 쩌는 브로커 있다고 해서 소개받음.
• 여기서는 내 GROSS INCOME의 딱 다섯 배를 맞춰서 준다고 함. 보너스, 부수입 등의 수입을 모두 다 계산해준다고 함!!!🎉🎉🎉 
• 모기지율을 엄청 자세하게 말해줬는데, RBC 직원 모기지율을 말해줌:
• Five year variable: 1.3%
• Five year fixed: 2.14%
• Four year fixed: 1.99%
• Three year fixed: 1.83%
• Two year fixed: 1.79% 내가 RBC 직원도 아닌데 이 모기지율로 받을 수 있냐 물었더니 약 3초 간의 정적이 흐름. 그러고 나서 뭐, 우리가 우리 직원들한테 해주는게 이 정도다, reference point로 쓰라고 말함. 나중에 네고할 때 박박 우기면 비슷하게라도 해줄 것 같은 느낌이 들었음.
• 다운페이가 20%일 때만 gross income의 다섯 배를 내주고, 그 이하면 4배까지밖에 못 준다고함.
• 여기는 Pre-approval이라는게 있다고 함. 아래 서류를 내면 4-5 business days 안에 나온다고 함. 유효기간은 4개월. 4개월 안에는 원래 받은 모기지율보다 절대 안올릴거라고 함.

1. 2019 and 2020 T4 (보통 브로커들이 2년 어치 수입~financial statement를 요구)
2. Most recent 2 x pay stubs
3. 90-day bank statement showing down payment

또 CIBC나 RBC나 둘 다 지금 모기지 받으면 30만 불~50만 불 모기지 받는 기준으로 $1000~$3000 리베이트 있다는데 이건 뭐… 넘 작고 귀여워서 패쓰…ㅋㅋ 이건 CIBC가 더 많이 줌.

상담 후 느낀 점은 뭔가… stress test가 그렇게 빡세지 않겠는걸…? (저 위 서류만 내고 pre-approve 받는다 치면.)

내가 legal한 부분을 하나 질문했는데, CIBC는 약 5초의 정적이 흐르다가 자기가 알아서 해준다고 했고, RBC는 변호사한테 물어보라고 했음.

또 내일 당장 승진/연봉이 오르면 새 연봉을 그대로 반영해준다 함.

신속하고 효율적인 상담을 위해 상담 전 준비해놓아야 할 사항:

• Base 연봉, 보너스, 그리고 각종 부수입
• 빚 여부 (자동차, 학자금 등 고정지출/대출 유무 여부)
• 알아보는 지역 (GTA인지 그 밖인지)
• 콘도를 구입하고자 한다면 콘도 관리비를 얼마로 예상하는지 (이걸 물어보는 이유는 고정지출로 여겨져서)

참고로 First Home Buyer Incentive의 일환으로 RRSP에 있는 돈은 첫 주입 구입할 때 RRSP 계좌에 최소 3개월 있는 돈만 끌어쓸 수 있으니 참고.. (남친이 이것 때문에 작년에 좀 골치가 아팠다.)